Ипотека по-нашему

Суть ипотеки предполагает превращение труднодоступного товара, в данном случае жилья, в доступное посредством низкопроцентного кредита сроком до трёх десятков лет. Так всё на самом деле и происходит, но, к сожалению, не в России. Оказывается сегодня лишь 10% наших сограждан способны позволить себе связаться с ипотекой. Эксперты разводят руками и предлагают осваивать другие виды кредита на жильё.

Специалисты, подсчитав стоимость ипотечных кредитов в различных банках, пришли к выводу, что фаворитами в данной отрасли можно считать Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк. Аналитики учитывали рост объёмов кредитования и расширение ипотечного портфеля. Как утверждает Центробанк РФ, в текущем году по сравнению с аналогичным прошлогодним периодом объём выданных ипотечных кредитов увеличился почти на 10%. Агентство по жилищному кредитованию в свою очередь подсчитало, что за этот год в России будет предоставлено около 450 тысяч ипотечных кредитов, что составит примерно 600 миллиардов рублей.

Стоит заметить, что в отличие от самих финансовых организаций, для простого обывателя эти данные практически не имеют никакого значения. И причина тому вполне очевидна. Ведь даже если в том же Сбербанке получить кредит на сумму 5 миллионов рублей на приобретение вторичного жилья, то через 20 лет клиент вернёт в сумме три стоимости этого самого жилья. Как оказалось, в цивилизованных странах подобной дороговизны просто нет. Собственно поэтому, Россия заняла лишь 47-е место из 60 возможных в рейтинге Penny Lane Realty по цене кредита на жильё в 2011 году. Теперь становиться понятным, почему в ВВП Российской Федерации доля ипотеки всего лишь около 1%, тогда как в некоторых частях Европы этот показатель достигает 70%, а в Америке – 55%.

По информации Центробанка РФ, процентная ипотечная ставка в среднем на сегодняшний момент составляет 12% в рублях и 9,5% в валюте. Средняя продолжительность кредитования составляет от 13 до 16 лет. Естественно это не сравниться со средневзвешенной европейской ставкой по ипотеке, составляющей лишь 4,25%. А, например, в Дании кредит на жильё в 2014 году и того дешевле – всего 1,36% годовых. И это при том, что средняя зарплата в этой стране превышает 4 тысячи евро в месяц. Вот и получается, что русскому заёмщику ипотека в основном представляется, как нечто совершенно недосягаемое.

Модель ипотеки, предлагаемая нашей банковской системой, построена по американскому образцу. Но существует также и альтернативный германский вариант, который внедряли еще по окончании Первой мировой войны в Австрии. Сейчас подобный вариант работает следующим образом: желающий получить ипотеку открывает накопительный счёт и перечисляет туда ежемесячно небольшую часть своих доходов. Спустя 7-11 лет на этом счёте накапливается приличная сумма размером до половины стоимости самого жилья. Дальше заёмщик получает государственную дотацию до 10% стоимости и кредит на льготных условиях с процентной ставкой примерно 2%. Западная Европа на практике утвердила высокую эффективность таких программ для малообеспеченной части населения. Так называемые «стройсберскассы» ещё в 60-х годах прошлого столетия помогли некоторым европейским странам, в частности Германии и Бельгии, практически полностью решить квартирный вопрос.

В нашей стране в 2002 году предпринималась попытка внедрить «стойсберкассы», однако законопроект не прошёл, а споры о необходимости и целесообразности применения данной схемы ипотеки для небогатых продолжаются по сей день.